Taux du plan épargne logement (PEL)
ce qu’il faut comprendre en 2026
Rémunération de l’épargne, taux du prêt, brut contre net : décryptage factuel et daté, sans conseil de placement.
L’expression « taux du PEL » recouvre deux choses : la rémunération de l’épargne et le taux du futur prêt immobilier. Pour un plan épargne logement ouvert depuis le 1er janvier 2026, la rémunération est de 2 % brut, soit environ 1,40 % net après le prélèvement forfaitaire de 30 %. Ce taux est fixé à l’ouverture et garanti toute la durée du plan.
- 2 % brut pour un PEL ouvert depuis le 1er janvier 2026 (1,75 % en 2025).
- ≈ 1,40 % net après le prélèvement forfaitaire unique de 30 %.
- Fixé à l’ouverture : votre taux dépend de l’année d’ouverture, pas de l’année en cours.
- Un second taux : le prêt épargne logement, à 3,20 % pour un PEL 2026.
Quand on s’intéresse à un plan épargne logement, la première question est presque toujours la même : « il rapporte combien ? » C’est légitime. Mais l’expression « taux du PEL » recouvre en réalité deux choses distinctes, qu’il vaut mieux ne pas confondre : le taux de rémunération de l’épargne d’un côté, et le taux du prêt immobilier auquel le plan donne droit de l’autre. Voici, de façon factuelle et datée, ce que recouvre ce taux en 2026 — sans aucun conseil de placement, qui relève de votre banque et de votre situation.
Qu’est-ce que le PEL, en deux minutes
Le plan épargne logement est un produit d’épargne réglementé par l’État. Concrètement, il fonctionne à deux étages. Premier étage : une phase d’épargne, pendant laquelle l’argent versé est rémunéré à un taux fixe. Second étage : à l’issue de cette phase, le plan ouvre des droits à un prêt immobilier dont le taux est, lui aussi, connu d’avance.
Quelques règles encadrent le produit. Les versements sont plafonnés à 61 200 euros, hors intérêts capitalisés. L’ouverture suppose un versement initial d’au moins 225 euros, puis des versements réguliers d’au moins 540 euros par an. La durée minimale est de quatre ans pour conserver les avantages du plan ; on peut continuer à verser jusqu’à dix ans, et le plan peut ensuite vivre jusqu’à quinze ans au total.
Le taux de rémunération du PEL en 2026
Voici le chiffre que tout le monde cherche : pour un PEL ouvert à partir du 1er janvier 2026, le taux de rémunération est de 2 % brut par an. C’est une hausse par rapport aux plans ouverts en 2025, qui étaient rémunérés à 1,75 %.
Mais ce chiffre ne se comprend qu’avec une règle essentielle, sans doute la plus importante de tout l’article : le taux d’un PEL est fixé à son ouverture et reste garanti pendant toute la durée du plan. Le « taux du PEL » n’est donc pas une valeur unique qui s’appliquerait à tout le monde aujourd’hui : il dépend de l’année où le plan a été ouvert. Si vous avez ouvert votre PEL en 2023, il conserve son taux de 2023 ; un PEL ouvert en 2026 garde 2 % jusqu’à son terme, même si les taux des futurs millésimes changent.
Brut, net
ce que vous touchez vraiment
La distinction entre brut et net est souvent source de malentendus. Le taux affiché, 2 % pour un PEL 2026, est un taux brut annuel : c’est la rémunération avant impôt. Or les intérêts d’un PEL sont fiscalisés. Après application du prélèvement forfaitaire unique de 30 %, le rendement net revient autour de 1,40 % pour un plan ouvert en 2026.
Cette différence n’a rien d’anormal : elle existe sur la plupart des placements. Elle mérite simplement d’être anticipée, pour ne pas comparer un taux brut à un taux net d’un autre produit. Quand on met deux placements en regard, il faut comparer ce qui est comparable.
L’histoire des taux par millésime
Comme le taux dépend de l’année d’ouverture, il est utile d’avoir en tête les principaux millésimes récents. Le tableau ci-dessous récapitule les taux bruts à l’ouverture selon la période. Il se lit dans un seul sens : votre taux est celui de l’année où vous avez ouvert votre plan, pas celui de l’année en cours.
| Période d’ouverture du PEL | Taux brut à l’ouverture |
|---|---|
| À partir du 1er janvier 2026 | 2 % |
| Année 2025 | 1,75 % |
| Année 2024 | 2,25 % |
| Année 2023 | 2 % |
| Du 1er août 2016 au 31 décembre 2022 | 1 % |
On remarque que le taux a connu un creux durable autour de 1 % entre 2016 et 2022, avant de remonter. C’est un rappel utile : un PEL n’est pas indexé sur le marché du moment, il cristallise les conditions d’une date précise.
Le deuxième taux du PEL
celui du prêt
C’est la dimension que beaucoup oublient. Au-delà de la rémunération de l’épargne, le PEL ouvre des droits à un prêt immobilier dont le taux est fixé à l’avance, en lien avec le millésime du plan. Pour un PEL ouvert en 2026, le taux de ce prêt épargne logement est de 3,20 % (contre 2,95 % pour les plans antérieurs).
Ce taux n’est ni bon ni mauvais en soi : il prend son sens par comparaison avec les taux du marché immobilier au moment où l’on emprunte. Si les taux de marché sont plus élevés, le droit à prêt du PEL devient intéressant ; s’ils sont plus bas, il l’est moins. C’est précisément l’intérêt d’un taux connu d’avance : il sécurise une condition, sans garantir qu’elle sera la plus avantageuse le jour venu.
Le taux de rémunération
2 % brut pour un PEL 2026, soit ≈ 1,40 % net après impôt. Fixé à l’ouverture, il reste garanti toute la durée du plan, quel que soit l’évolution des marchés.
Quatre ans minimum
Il faut conserver le plan au moins quatre ans pour garder ses avantages et ses droits à prêt. Les versements sont possibles jusqu’à dix ans, le plan pouvant vivre jusqu’à quinze ans.
Un crédit à taux connu
Le PEL ouvre droit à un prêt immobilier à taux fixé d’avance — 3,20 % pour un PEL 2026 —, dont l’intérêt se juge par rapport aux taux du marché au moment d’emprunter.
Les chiffres de cet article valent au 1er janvier 2026. Le taux des PEL est révisé pour les nouveaux millésimes et peut donc changer pour les plans ouverts plus tard. Pour connaître votre taux, le repère fiable n’est pas l’année en cours mais la date d’ouverture de votre plan.
La fiscalité du PEL
Pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2018 — c’est-à-dire la grande majorité des plans récents —, les intérêts sont soumis dès la première année au prélèvement forfaitaire unique de 30 %. Ce prélèvement se décompose en 12,8 % au titre de l’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux. C’est ce qui explique l’écart entre le taux brut (2 %) et le rendement net (environ 1,40 %) pour un PEL 2026. À noter également : pour ces mêmes plans ouverts depuis 2018, la prime d’État qui existait auparavant a été supprimée.
Cet article décrit un cadre général à une date donnée ; il ne constitue pas un conseil en placement. Les règles fiscales peuvent évoluer et s’appliquent différemment selon les situations. Avant toute décision concernant un PEL, référez-vous aux informations officielles à jour et à votre établissement bancaire.
À retenir
L’essentiel tient en quelques points. Le « taux du PEL » désigne deux choses : la rémunération de l’épargne et le taux du futur prêt. Pour un plan ouvert depuis le 1er janvier 2026, la rémunération est de 2 % brut, soit environ 1,40 % net après le prélèvement forfaitaire de 30 %. Ce taux est fixé à l’ouverture et garanti toute la durée : il dépend de l’année d’ouverture, pas de l’année en cours. Le plan donne aussi droit à un prêt immobilier, à 3,20 % pour un PEL 2026, dont l’intérêt se juge par rapport au marché du moment. Tous ces chiffres sont datés : vérifiez toujours la date d’ouverture de votre plan et les informations officielles à jour.
Questions fréquentes
Quel est le taux du PEL en 2026 ?
Pour un PEL ouvert à partir du 1er janvier 2026, le taux de rémunération est de 2 % brut par an, soit environ 1,40 % net une fois appliqué le prélèvement forfaitaire unique de 30 %. C’est une hausse par rapport aux plans ouverts en 2025, qui étaient à 1,75 %. Ce taux concerne les nouveaux plans : les PEL plus anciens conservent le taux de leur année d’ouverture.
Le taux de mon PEL peut-il changer ?
Non. Le taux d’un PEL est fixé à son ouverture et garanti pendant toute la durée du plan, jusqu’à quinze ans. Les évolutions de taux décidées chaque année ne s’appliquent qu’aux nouveaux plans, pas aux plans existants. Pour connaître votre taux, regardez la date d’ouverture de votre PEL, et non le taux annoncé pour l’année en cours.
Quelle différence entre taux brut et taux net du PEL ?
Le taux brut est la rémunération avant impôt : 2 % pour un PEL 2026. Le taux net est ce qu’il reste après fiscalité. Les intérêts des PEL ouverts depuis 2018 étant soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 %, le rendement net d’un PEL 2026 revient autour de 1,40 %. Quand on compare des placements, il faut toujours comparer des taux nets entre eux.
Le PEL est-il plafonné ?
Oui. Les versements sont plafonnés à 61 200 euros, hors intérêts capitalisés. L’ouverture nécessite au moins 225 euros, puis des versements d’au moins 540 euros par an. Une fois le plafond atteint, on ne peut plus verser, mais le plan continue de produire des intérêts au taux de son millésime.
Le PEL est-il un bon placement ?
Cela dépend de votre situation, de votre horizon et de votre projet, notamment immobilier. Le PEL a pour atouts un taux garanti et un droit à prêt connu d’avance, mais sa rémunération nette reste modérée et l’épargne est destinée à rester en place un certain temps. Cet article ne délivre aucun conseil : pour évaluer la pertinence d’un PEL dans votre cas, rapprochez-vous de votre banque et consultez les informations officielles à jour.
Comprendre le taux d’un PEL, c’est surtout retenir une chose : ce n’est pas le taux d’aujourd’hui qui compte, mais celui de votre date d’ouverture. Le reste — brut, net, prêt — se déduit de ce point de départ, à condition de toujours dater ses chiffres.