Épargne salariale Natixis
comprendre et gérer son compte
Rôle de Natixis, dispositifs gérés, accès au compte, abondement, déblocage et fiscalité : l’essentiel pour piloter son épargne salariale.
Si vous avez un compte Natixis Interépargne, c’est que votre entreprise a choisi cet acteur comme teneur de compte de son épargne salariale (PEE, PER collectif, participation, intéressement). Vous gérez vos avoirs depuis l’espace épargnant en ligne ou l’application : versements, arbitrages, déblocage et relevés.
- Natixis n’est pas votre banque : c’est le teneur de compte choisi par votre employeur.
- PEE : épargne disponible après environ cinq ans, sauf cas anticipés.
- PER collectif : épargne pour la retraite, débloquée à la retraite.
- L’abondement dépend de l’accord de votre entreprise, pas de Natixis.
Un courrier ou un courriel de Natixis Interépargne arrive, et la question revient souvent : pourquoi une société que je n’ai jamais choisie gère-t-elle de l’argent lié à mon travail ? La réponse tient en une phrase : votre entreprise a mis en place un dispositif d’épargne salariale et confié sa gestion à Natixis. Comprendre ce rôle, savoir accéder à son compte, l’alimenter, puis récupérer son argent au bon moment : voilà ce qui permet de tirer parti d’un dispositif souvent avantageux, mais mal connu.
Natixis Interépargne
quel rôle exactement ?
Natixis Interépargne est un teneur de compte conservateur. Concrètement, il détient et tient les comptes d’épargne salariale des salariés : il enregistre les versements, conserve les avoirs, exécute les opérations et édite les relevés. Ce n’est ni votre employeur, ni votre banque personnelle. L’entreprise négocie le dispositif — participation, intéressement, plan d’épargne — puis choisit un prestataire pour l’administrer, et beaucoup retiennent Natixis Interépargne. Vous avez donc un compte chez eux parce que votre société l’a décidé, pas parce que vous l’avez ouvert.
Cette distinction lève l’essentiel des confusions. Natixis applique les règles définies dans les accords de votre entreprise ; il ne décide pas si vous touchez un abondement, ni le montant de votre participation. Pour toute question sur les sommes et les règles, la source reste l’accord d’entreprise ; pour gérer le compte au quotidien, le canal est Natixis Interépargne.
Les dispositifs d’épargne salariale gérés
L’épargne salariale regroupe plusieurs mécanismes qui permettent au salarié de se constituer une épargne avec l’appui de l’entreprise. Tous ne se ressemblent pas, et il est utile de les distinguer.
Participation et intéressement
La participation correspond à une redistribution d’une partie des bénéfices aux salariés ; elle est obligatoire dans les entreprises qui dépassent un certain seuil d’effectif. L’intéressement, lui, est facultatif : c’est une prime liée aux résultats ou à la performance, mise en place par accord. Dans les deux cas, vous avez généralement le choix au moment du versement : percevoir la somme immédiatement, ou la placer dans un plan d’épargne. Ce choix a des conséquences fiscales que l’on verra plus loin.
PEE et PER collectif
Le plan d’épargne entreprise (PEE) est une enveloppe à moyen terme : les sommes y sont en principe bloquées cinq ans, sauf cas de déblocage anticipé, et investies dans des fonds dédiés. Le plan d’épargne retraite collectif (souvent appelé PER d’entreprise ou, anciennement, PERCO) vise la retraite : l’épargne y reste en principe jusqu’au départ à la retraite, avec là aussi des exceptions. Le tableau ci-dessous résume ce qui les sépare.
| Critère | PEE | PER collectif |
|---|---|---|
| Objet | Épargne à moyen terme | Épargne pour la retraite |
| Disponibilité | Environ 5 ans (sauf cas anticipés) | À la retraite (sauf cas anticipés) |
| Modalité de sortie | En capital | En capital ou en rente |
Dans les deux cas, le plan peut recevoir vos versements volontaires, votre intéressement, votre participation et l’abondement de l’employeur. C’est cette possibilité de cumuler plusieurs sources qui fait l’intérêt du dispositif.
Accéder à son espace et gérer ses avoirs
La gestion se fait depuis votre espace épargnant, sur le site de Natixis Interépargne, dans la partie réservée aux épargnants, et depuis l’application mobile. Le parcours est plus simple qu’il n’y paraît, et les principales opérations se font en quelques clics.
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Activer son espace épargnant
Se connecter avec les identifiants transmis par Natixis lors de la première affiliation, ou lancer la procédure de récupération en cas d’oubli.
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Consulter ses avoirs
Visualiser le solde, le détail des fonds et l’évolution de l’épargne, plan par plan.
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Verser ou affecter
Réaliser un versement volontaire, ou choisir de placer son intéressement et sa participation dans le délai imparti.
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Arbitrer entre les fonds
Déplacer tout ou partie de son épargne d’un fonds vers un autre, selon son horizon et sa tolérance au risque.
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Débloquer ou éditer un relevé
Demander un déblocage avec les justificatifs requis, et télécharger les relevés annuels nécessaires, notamment pour la déclaration de revenus.
Versements et abondement
alimenter son épargne
Trois sources alimentent principalement un plan. D’abord l’affectation de l’intéressement et de la participation : au moment où ces sommes vous sont attribuées, vous disposez d’un délai pour choisir entre les percevoir ou les placer. Ensuite les versements volontaires, que vous pouvez réaliser à votre rythme depuis l’espace épargnant. Enfin l’abondement.
L’abondement est un complément versé par l’employeur en fonction de vos propres versements, dans les limites fixées par l’accord d’entreprise. C’est l’un des intérêts majeurs du dispositif, puisqu’il augmente votre épargne sans effort supplémentaire. Mais son existence comme son plafond dépendent entièrement de votre entreprise : deux salariés de sociétés différentes peuvent verser la même somme et recevoir un abondement très différent, voire aucun.
Débloquer son épargne
disponibilité et cas anticipés
Par défaut, le PEE se débloque après cinq ans et le PER collectif au moment de la retraite. Mais la loi prévoit une série de cas de déblocage anticipé qui permettent de récupérer son argent plus tôt sans perdre l’avantage fiscal acquis. Les principaux se regroupent en quelques familles, étant entendu que les listes ne sont pas tout à fait identiques entre le PEE et le PER, et qu’elles ne sont pas exhaustives.
Événements familiaux
Mariage ou PACS, naissance ou adoption d’un troisième enfant, divorce avec garde d’enfant, décès du conjoint ou du partenaire.
Résidence et entreprise
Acquisition ou construction de la résidence principale, création ou reprise d’une entreprise selon les conditions prévues.
Rupture et difficultés
Fin du contrat de travail, invalidité, situation de surendettement reconnue. La demande se fait avec justificatifs, dans le délai requis.
Quelle fiscalité pour l’épargne salariale ?
C’est souvent ce qui motive le choix de placer plutôt que de percevoir. Lorsque l’intéressement et la participation sont versés dans un plan, ils sont exonérés d’impôt sur le revenu, dans certaines limites. Les gains générés par l’épargne placée sont eux aussi exonérés d’impôt sur le revenu. En revanche, ces gains restent soumis aux prélèvements sociaux. Et lorsque vous débloquez votre épargne dans un cas autorisé, vous conservez les exonérations déjà acquises. À l’inverse, choisir de percevoir directement l’intéressement ou la participation en argent les rend imposables.
Les plafonds d’exonération et les modalités évoluent avec la réglementation et dépendent de votre situation. Pour un montant précis, appuyez-vous sur les conditions officielles de votre plan et, si besoin, sur un conseil adapté plutôt que sur une règle générale.
L’épargne salariale gérée par Natixis n’a rien d’un compte mystérieux : c’est une enveloppe avantageuse alimentée par votre travail et celui de votre entreprise. Une fois le rôle de chacun compris, il ne reste qu’à se connecter, vérifier ses choix d’affectation et garder en tête l’horizon de chaque plan.
Pourquoi ai-je un compte Natixis alors que ce n’est pas ma banque ?
Parce que votre employeur a choisi Natixis Interépargne comme teneur de compte conservateur pour gérer son épargne salariale. Le compte est rattaché au dispositif mis en place dans votre entreprise, pas à une souscription personnelle. Natixis administre les avoirs et exécute les opérations, mais il applique les règles définies dans l’accord de votre société.
Quand puis-je récupérer mon épargne salariale ?
Les sommes placées sur un PEE sont en principe disponibles après cinq ans, et celles d’un PER collectif au moment de la retraite. Vous pouvez toutefois récupérer votre argent plus tôt si vous relevez d’un cas de déblocage anticipé prévu par la loi, en présentant les justificatifs demandés dans le délai requis.
Dans quels cas puis-je débloquer mon épargne par anticipation ?
La loi liste plusieurs situations : mariage ou PACS, naissance ou adoption d’un troisième enfant, acquisition de la résidence principale, fin du contrat de travail, invalidité, décès du conjoint, entre autres. Les cas diffèrent légèrement entre le PEE et le PER collectif. La demande se fait depuis l’espace épargnant, avec justificatifs.
Vais-je payer des impôts sur mon épargne salariale ?
L’intéressement et la participation placés dans un plan sont exonérés d’impôt sur le revenu, dans certaines limites, et les gains de l’épargne placée le sont également. Ces gains restent en revanche soumis aux prélèvements sociaux. Si vous choisissez de percevoir ces sommes directement en argent plutôt que de les placer, elles deviennent imposables.
Comment faire un versement ou un arbitrage ?
Tout se pilote depuis l’espace épargnant en ligne ou l’application Natixis Interépargne. Vous pouvez réaliser un versement volontaire, affecter votre intéressement ou votre participation, et effectuer un arbitrage pour déplacer votre épargne d’un fonds vers un autre. Les relevés annuels y sont également téléchargeables.